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電商資金周轉怎么解決?
來源:廣東省電子商務商會   /   時間:2017-02-04 10:22   /   編輯:3158企業在線

導讀:“錢不是萬能的”,但“沒錢是萬萬不能的”。中小企業貸款難,落地到沒什么固定資產的小電商,更是難上加難。雖然,現在阿里和京東都為賣家商戶/供應商提供了融資產品,但借錢就真的那么容易嗎?

導讀:“錢不是萬能的”,但“沒錢是萬萬不能的”。中小企業貸款難,落地到沒什么固定資產的小電商,更是難上加難。雖然,現在阿里和京東都為賣家商戶/供應商提供了融資產品,但借錢就真的那么容易嗎?


年前,東哥和一華強北土豪股東談及他的電商生意——主要就是在雙十一候給淘寶大賣家貸款。

我問,阿里巴巴螞蟻金服不是給賣家貸款么,另外,給賣家放貸風險很大?他解釋,肯定有風險,所以,主要和一些淘品牌合作。螞蟻金服提供的融資產品有很多限制,也缺乏靈活性。不過,這位土豪股東放貸還是出了問題,他放款的幾個賣家雙十一銷售并沒達到預期,也就不能及時還款,還有幾筆賬拖著,還好都是熟人。

“錢不是萬能的”,但“沒錢是萬萬不能的”。中小企業貸款難,落地到沒什么固定資產的小電商,更是難上加難。雖然,現在阿里和京東都為賣家商戶/供應商提供了融資產品,但借錢就真的那么容易嗎?

為什么借錢就這么難?

一句話總結:產品體系和風控體系的問題。

具體而言,國內銀行借貸通常需要建立一套“硬數據、硬信息”的風控體系——完整的財務報表、征信評級,最重要的是要有抵押和擔保。絕大部分小電商賣家都沒有正規財務報表、擔保抵押和社會評級。他們只有一些軟性信息——質量信息,比如在淘寶、京東等各大平臺的交易情況,還有一些用戶數據。此外,銀行貸款程序固定、流程復雜、辦理手續周期長。而電商賣家商戶的貸款需求通常“短小頻急”。

最近,東哥孵化合作的一家電商創業公司出現資金周轉需求,雖然已幫忙談定了包銷合同訂單,但現在恰好被資金周轉難到了。原計劃通過引入風險投資解決,但風險融資還沒到賬,銀行貸款也異常緩慢。雖然不是自己借錢,但東哥也算是對融資難感同身受了。

那么小微電商資金周轉如何解決?

通過互聯網手段,以更低的成本,更高效的方式獲得有效用戶,并進行風險控制,資金配資。近些年爆發的互聯網金融就企圖挖掘這一巨大市場紅利,實際效果來看,一方面出現了很多限制現象,部分解決了電商用戶痛點。一方面也出現了一些亮點,解決電商資金周轉難題。

阿里京東的錢也不好拿

去年底,東哥在派代網上看到一個非常熱門的帖子《欠了40萬淘寶貸款還不上了,我該怎么辦》,主要談賣家融資的切膚之痛,總共有505條回復。以下是摘取的部分內容:

掉進淘寶的坑了,3個月左右3個店鋪燒直通車燒了27萬以上,最后欠款淘寶余款48萬,現在到期(突然的幾個爆款全部死掉,擠壓幾百萬的庫存,為還債全部當庫存產品清掉),但是沒有那么多錢,都是每天還個3000元左右,申請他們延期,死活不同意!這是逼死人的節奏。。。這還是我們支持了這么多年的淘寶嗎?這還是我們今后要支持的淘寶嗎?”

“京東也是,直接沒收我們帳號的資金,都是要逼死我們,這些平臺我們算是看清楚了,利益還是利益,不知道馬云當初說的那句話,他自己的心里有沒有在笑?”

東哥引用這段話,并非指責阿里、京東,它們并不是慈善機構。說白了誰都不容易,如果每一家都說自己有困難,螞蟻金服也可以關門了吧。

在阿里和京東平臺上交易,有交易數據,獲取資金效率當然是最高的。但也風險最大的,因為店鋪經營完全被平臺控制,一旦業務出現問題,基本毫無緩沖的余地,非常被動,如上案例不勝枚舉。

問題實質出在哪里?實質是互聯網科技公司搞金融的普遍問題,金融的本質是風控,在風控方面,互聯網公司缺少金融行業的長期積累,以及專門針對中小企業及中小企業用戶需求的產品研發,只依賴海量的電商交易數據,部分滿足用戶痛點。好處是,用戶得到方便快速貸款,缺點即只有部分用戶能享受這一服務,采用白名單機制,篩選體系內部分客戶授信,同時普遍額度較低、期限固定。而電商用戶真正“短、小、急、頻”的痛點沒有被完全滿足。

手機app貸款如何做到“短小頻急”

有著近30年金融從業經歷的唐俠,在2015年轉型創立“飛貸金融” , 其創業團隊是來自于銀行、金融機構的高層,核心成員普遍具有10年以上的金融行業背景。唐俠曾在中國建設銀行深圳分行國際業務部、計財部、營業部工作并擔任主要管理人員;曾任國信證券總裁助理、世紀證券歷任首席財務官、副總裁;曾任中安信業創業投資有限公司董事總經理。飛貸金融的A輪投資人有兩家,分別是德同資本和天圖消費基金。

產品體系方面,奔著滿足貸款用戶“短小急”的需求,唐俠將飛貸金融定位成一款“隨時隨地、隨借隨還”移動貸款app,用戶能在五分鐘能完成申請,獲得授信的用戶,貸款額度最高30萬,隨借隨還、一次授信、終身使用。真正解決了電商用戶資金周轉的痛點。

全球首款手機app貸款,面向全體用戶,第一個敢面向全民的手機app貸款,只要有信用記錄的人,都可以自由申請。

“隨借隨還”意味著想用款的時候隨時都可以用,在額度范圍內,想用多少錢就可以提多少錢。按日計息,可以隨時歸還,可以是全部歸還,也可以部分歸還。解決了“用款難、還款難”問題。

“一次授信,終身使用”,飛貸會給你一個終身可用的額度,當你不提款時,不產生任何費用。同時,飛貸通過定期更新顧客的信用數據,依此來動態調整用戶的額度和費率,解決了貸款“再借難”的問題。

風控方面,唐俠透露,飛貸當前的壞賬率僅為1%,目前來看飛貸顧客群還算非常優質,信用非常好的。平均單筆貸款高于市面上的貸款產品在6萬元左右。其風控手段涉及機密,透露了部分如技術手段,如指紋、人臉識別技術、遠程電子認證技術、簽名技術;通過大數據設置防火墻,反欺詐。并接入人民銀行的征信數據、公安部下屬的身份核實系統(NCIC)以外,還有芝麻信用、騰訊征信等八家征信數據。在此基礎上,建立了自己的大數據平臺——神算系統。

目前,工農中建交“五大行”中的三大銀行已經與飛貸展開了合作,還有其他商業銀行及金融機構,飛貸的商業模式是做“鏈接”,通過技術手段精準篩選用戶,鏈接貸款者與銀行、金融機構的橋梁。不做P2P,不設資金池。審核通過后,用戶在飛貸app與銀行簽訂貸款合同,采取“T+0”的放款機制,由銀行直接放款到貸款用戶賬戶。

飛貸優化升級互聯網貸款產品,采取“動態利率設定”,根據風險大小動態定價,即貸款者的征信狀況、是否有逾期、借款頻率、還款速度等因素進行綜合評估。實現優質信用客戶的更低利率、更高額度的動態管理。

電商企業會成為一個爆發點

說技術優勢,難道互聯網巨頭沒有做信貸“鏈接”的能力?在唐俠看來,無論是騰訊、百度還是阿里,他們的數據量是非常大的,但都是局限于自己的生態體系,相互開放融合比較難,這就給了飛貸這樣垂直公司的機會。

機會,巨頭也能看到,哪怕是在互聯網貸款領域。微信推出了“微粒貸”,支付寶早前也推出了“隨身貸”,二者都是個人小額貸款產品。據微眾銀行方面透露,“微粒貸”除了對每筆借款設定上限外,對個人的總貸款額度也做出限制,目前最多可貸500~20萬元。用戶均可在最高審批額度內隨借隨還,按日計息,日息0.05%,年化利率18%。支付寶“隨身貸”初始額度是看信用(芝麻分),一般都是1500元期,有貸有還才能提升額度。但局限仍然是只針對內部體系開放,微粒貸針對騰訊體系內部分用戶開放,同時邀請制,大部分用戶拿不到貸款。一方面額度方面也由于風控能力限制,授信額度較低。

飛貸另辟蹊徑。如果單從C端用戶端獲客效率和獲客成本來看,沒有過億級用戶基礎,飛貸不具備支付寶、微信的2C能力。所以飛貸金融抓住了中小企業的核心痛點,解決了“短小急頻”的問題,對于電商企業(賣家)而言,二者有天生的契合度。東哥預測,電商企業會成為飛貸的一個爆發點。

雖然阿里、京東等電商平臺建立了自己的供應鏈金融產品,單審核機制、風控體系也有一定局限性(比如刷單),且自持資金房貸覆蓋面有限。飛貸不放貸,還是做風控匹配。它可以從電商平臺方面接入賣家數據,也能從物流平臺接入數據,用優于電商平臺供應鏈金融產品的靈活性拉用戶。

僅淘寶就有1000萬賣家,專職做的超過300萬家,做電商的朋友身有體會,每天都想參加平臺組織的促銷,每天都要在直通車、鉆展這類工具上燒錢,還要預付定金給供應商,而有些電商平臺賬期遲遲未到,缺錢是一種普遍的情況。放貸靈活,隨借隨還,對電商賣家還是非常有吸引力的。飛貸問題的重點不在于需求,而在于作為金融技術服務公司如何做好風險控制。錢借出去了,能收得回來。

推薦協會

  • 中國循環經濟協會

    中國循環經濟協會是經民政部批準(2013年8月15日)由原中國資源綜合利用協會更名成立的跨地區、跨行業、全國性的社團組織,由國務院國資委管理,業務上接受國家發展改革委等部門指導。 中國資源綜合利用協會成立于1995年,經原國家經貿委批準,民政部注冊,2003年國務院機構改革后由國務院國資委管理。 協會為政府制定戰略規劃,健全法規標準,完善政策機制,推進技術進步,開展示范試點,強化宣傳培訓,加強監督管理,推動循環經濟發展,建設生態文明提供技術支持;為行業、企業和會員單位制定發展規劃,編制實施方案,開展項目論證,推廣先進技術和運營模式,以及對政策、管理、技術、市場需求等信息提供咨詢服務;反映企業和社會訴求及政策建議,發揮政府和企業橋梁紐帶作用,推動循環經濟健康發展。 建設宗旨在于遵守國家法律法規,以科學發展觀為指導,貫徹節約資源和保護環境基本國策,落實循環經濟促進法,依靠廣大會員,聯系各方力量,發揮協會橋梁紐帶作用,為構建覆蓋全社會的資源循環利用體系,提高資源利用效率,源頭防治環境污染,推進綠色、循環、低碳發展,加快建設生態文明,促進經濟發展方式轉變,實現可持續發展,建設美麗中國做出積極貢獻。 為政府制定

  • 廣東省網商協會

    廣東省網商協會秉承合力并進,誠信共贏的理念,以締造e時代的新商業舞臺為愿景,以做商務電子化的推動者為使命,全力打造一個開放兼容的分享式服務型平臺!

  • 中國科學技術協會

    中國科學技術協會(簡稱"中國科協"),是中國共產黨領導下的人民團體,是中國科技工作者的群眾組織。中國科學技術協會是由中國科學社、中華自然科學社、中國科學工作者協會和東北自然科學研究會等4個科學團體共同發起,籌備召開中華全國自然科學工作者代表會議(簡稱科代會)。 1950年8月,科代會在北京舉行,決定成立“中華全國自然科學專門學會聯合會”(簡稱全國科聯)和“中華全國科學技術普及協會”(簡稱全國科普)。 這兩個組織于1958年9月,在合并后舉行了第一次代表大會,正式成立了“中華人民共和國科學技術協會”。在1980年3月舉行的第二次代表大會上,又將團體定名為“中國科學技術協會”。

  • 廣州互聯網協會

      廣州互聯網協會是由廣州地區從事互聯網業務及互聯網相關產業的企事業單位和各界人士自愿參與組成的全市性非營利性的,以促進我市互聯網健康有序、快速發展,服務于社會發展和經濟建設的綜合性社會團體。協會宗旨是:遵守國家憲法、法律、有關政策法規和社會公德;充分發揮本會作為企業與政府相關部門之間橋梁和紐帶作用;熱心服務于廣大業界同仁,提高我市互聯網的服務質量與技術應用水平,普及網絡知識和網絡信息安全意識;參與國際國內交流和有關技術標準的研究;發揮互聯網對我市社會、經濟、文化發展和社會主義精神文明建設的積極推動作用。   主要任務是:為其所聯系和服務的會員單位和個人與政府主管部門之間建立橋梁和紐帶,當好政府主管部門的助手,做好會員單位的參謀,不斷提高和推動廣州地區互聯網產業健康有序、快速發展,以促進廣州地區社會、經濟、文化的發展和社會主義精神文明建設。   廣州互聯網協會現有團體會員300多家,活動地域設在廣州地區。

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